NEOBANKA. Kas Tev jāzin un kāpēc jāizmēģina
Šajā tūkstošgadē tehnoloģijas attīstās netverami ātri un tās ir kļuvušas par patērētāju komforta zonu. Kaut dažās valstīs joprojām tiek izmantota bankas čeku sistēma, neobankas jeb digitālās bankas gūst milzīgu starptautisku popularitāti starp cilvēkiem visām vecuma grupām. Ērti lietojamas mobilās aplikācijas un personālo datoru platformas strauji aizstāj tradicionālo banku fiziskos filiāļu tīklus.
Kas tas ir?
Neobankas ir finanšu tehnoloģiju uzņēmumi, kuri piedāvā digitālus vai mobile-only finanšu pakalpojumus, tai skaitā:
- Maksājumus un naudas pārskaitījumus;
- Norēķinu un noguldījumu kontus;
- Aizdevumus fiziskām un juridiskām personām;
- Palīdzību budžeta veidošanā u.c. pakalpojumus.
Atškirībā no tradicionālajām bankām un krājaizdevēju sabiedrībām, kuras veic tos pašus pakalpojumus, neobankas:
- Var būt bez valsts vai federālo regulatoru piešķirta finanšu institūcijas statusa;
- Parasti tām nav filiāļu;
- Tiecas nodrošināt procesu, kas ir vienkāršots un pielāgots mobilajām ierīcēm.
Tāda standartizēta definīcija par to, kas ir vai nav neobanka, vēl nepastāv. No klienta puses neobanka droši vien izskatās kā aplikācija, kas palīdz Tev pārvaldīt un veikt darbības ar savu naudu. Parasti ar tām ir viegli strādāt un tām ir pavisam jauns tēls un, atšķirībā no bankām, nav negatīva vēsturiska reputācija.
Banku un Neobanku attiecības
Teikt, ka banku un fintech segments šobrīd ir konkurējošs, būtu ļoti gauss apgalvojums. Dažas neobankas ir jaunuzņēmumi, kuri izvēlas iet grūtāko ceļu un kļūt par fraktētu banku, taču tas ir ļoti ievērojams pasākums. Citas - viedo savienības ar jau esošajām bankām, ļaujot tām kopā ar pakalpojumu piedāvāt arī noguldītās naudas FDIC apdrošināšanu.
Lielās bankas, redzot lielo pieprasījumu pēc jauniem biznesa veidošanas veidiem, nāk klajā ar jauniem piedāvājumiem, īpaši pielāgotiem mobilajiem patērētājiem. Piemēram, “Finn” bija mobile-only piedāvājums no ASV gigantbankas “JPMorgan Chase”. Aplikācija iekļāva norēķinu kontu, krājkontu un debet karti, bet tā bija pievilcīga jaunākiem klientiem, kuri gribēja gūt kontroli pār saviem līdzekļiem.
Kā tas strādā?
Daži finanšu produkti pievieno funkcionalitāti un padara banku un krājaizdevēju sabiedrības izmantošanu vienkāršāku. Finanšu institūcijas netiek aizvietotas, taču Tu varētu izmantot neobanku pakalpojumus daudz biežāk nekā savu bankas kontu.
Piemēram, PayPal varētu būt agrīnās neobankas piemērs. Ar PayPal Tu sasaisti banku kontus un maksājumu kartes, kā arī vari turēt naudu PayPal kontā (bet bez FDIC apsrošināšanas). PayPal padara iepirkšanos tiešsaitē daudz vienkāršāku, jo Tu vari:
- Izvairīties no kredītkaršu numuru un bankas konta informācijas izpaušanu nezināmām mājaslapām;
- Potenciāli izmantot PayPal pircēja aizsardzības iespējas, strīda gadījumā;
- Pie katra maksājuma, izvēlēties kādu no vairākiem finansējuma avotiem.
Neobanku priekšrocības
- Zemās izmaksas - Produkti parasti nav dārgi, bez ikmēneša uzturēšanas maksām;
- Pārskatāmība - Mazāk “āķu”, kā piemēram nesaprotamas komisijas un pārmērīgi overdrafta sodi. Neobankas ļauj Tev tērēt tikai to, kas Tev ir;
- Noderīga tehnoloģija - Ja Tev vienmēr ir gribējies visu viegli veikt mobilajā aplikācijā, neobankas sola Tev sniegt šīs iespējas un pat vairāk! Papildu pamata bankas uzdevumiem, Tev jābūt iespējai pārvaldīt savas finanses, paredzēt savu kontu aktivitātes un novērst problēmas;
- Vienkāršāka aizdevuma piešķiršana - Nelokāma un laikietilpīga aizdevumu procesa vietā, neobankas izmanto inovatīvus veidus
- Tava kredīta novērtēšanā un paātrina procesu;
- Mazi biznesa aizdevumi - Bankas tradicionāli ir tēmētas uz lieliem aizdevumiem un ir mazāk ieinteresētas mazu aizdevumu finansēšanā.
Neobanku trūkumi
Pārmaiņas bieži vien ir uz labu, bet būtu jāņem vērā arī vairāki šķēršļi. Neobankas līdzekļi var būt ar vai bez FDIC (Federālā Depozītu Apdrošināšanas Korporācija, ASV) vai NCUSIF (Nacionālie Krājaizdevēju Sabiedrību Akciju Apdrošināšanas Fonds, ASV) apdrošināšanas. Ja Tu turi naudu ar neobanku, pārliecinies, ka tai ir depozīta apdrošināšana vai izvērtē ievērojamo risku iztikt bez tās.
Pašreizējie likumi un regulas var nebūt gatavas neobankām. Ja rodas problēma ar aplikāciju vai tās darbību, jauniem pakalpojumiem vai neregulātiem pakalpojumu sniedzējiem, radīsies apjukums par to, kurš būs atbildīgs par vainas uzņemšanos un problēmas atrisināšanu. Citos gadījumos, Tev kā klientam var nebūt tiesiskās aizsardzības vai precīzi noteiktu procesu, kuri jāievēro.
Neobankas vēl tikai attīstās un mēs vēl daudz ko par tām nezinām. Pārsvarā, tām būtu pozitīvi jāietekmē finanšu pārvaldīšana, par ko tā pa īstam varēsim pārliecināties tikai ar laiku.
Raksta oriģināls thebalance.com
